中时荐书

　　该书的连系收尾不仅揭示了国表里数字金融发展的情状与特色，何况深化了咱们对数字金融表面创新、工夫创新、形状创新和治理创新的领会，更厘清了我国数字金融创新与发展面对的机遇与挑战以及未来数字金融发展的主要趋势，为我国作念好数字金融大著作，推动金融高质料发展指明了方针。

　　王修华

　　党的二十大答复提议“加速发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度和会”。2023年，中央金融职责会议指出“作念好科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融、数字金融五篇大著作”。发展数字金融既是我国拥抱新一轮科技创新和产业变革，罢了金融与数字工夫有机和会，罢了金融高质料发展，加速修复金融强国的势必条目，亦然提高金融服求实体经济质效，推动新质坐褥力发展和经济高质料发展，得志经济社会发展和东说念主民全球金融作事需求的势必秉承。对此，中央财经大学中国互联网经济连系院连结南开大学金融学院、易不雅、零壹财经.零壹智库确立了中央财经大学数字金融蓝皮书课题组，在与联系部委、处所政府、市集机构、大众学者张开粗俗、深入地配合与疏导，赴多省(区)市开展调研，诈欺统计数据、大数据开展测算分析的基础上，课题组通过反复商榷和连系分析，酿成包括一个总答复、五个专题答复在内的连系收尾。《中国数字金融创新发展答复(2023)》这本书即是这一要紧连系课题收尾的结集。

　　该书从以下四个方面文书了2021—2022年中国数字金融的发展和治理。一是数字金融的表面创新。现时，数字金融连系要紧需要罢了表面与实验的雅致诱导，发奋酿成表面守旧与共鸣。在数字化发展海浪下，金融表面在连系假定、连系步伐、表面逻辑等方面发生了诸多变革，对金融实验带来了深入影响。数字金融创新将为经济增长提供新能源（300152），成为经济高质料发展的枢纽增长极。举例，数字的金钱价值挖掘将有用提高社会经济老本水平，智谋金融将成为继互联网金融后金融业转型与发展的大方针。有鉴于此，该书在对数字金融联系连系进行综述的基础上，围绕数字普惠金融、产业数字金融、铺张金融等要点规模的表面条理与推崇进行了深入判辨，有助于更好地诱导数字金融创新实验。举例，该书以为，数字普惠金融进一步下千里对援救乡村振兴、推动区域经济发展和促进中小企业发展具有枢纽道理。该书索要的产业数字金融连系框架，对促进“科技—产业—金融”良性轮回具有枢纽的参考价值。

　　二是数字金融的工夫创新。该书强调了我国数字金融底层工夫所以大数据、东说念主工智能、智能合约等工夫为代表，呈现出精确化、智能化、安全化、轨范化的发展特色。一方面，大数据工夫是种种数字金融工夫罢了的先导工夫，亦然面向种种客户提供精确化作事的底层守旧。为此，金融机构在加强数据治理、提高数据质料的同期，也要提高大数据的分析智商，扩大数据分析维度和掩盖范围，缓解信息不合称的问题，更好地为营销、风控、反诈骗等法子提供援救。另一方面，东说念主工智能的应用八成显赫提高金融行业的初始服从，促进金融行业向智能化发展，尤其是在家具设想、市集营销、风险逝世、客户作事等法子不错为金融机构带来业务量加多、成本减少、风险镌汰、客户温和度提高级诸多价值。此外，生成式AI不错匡助金融机构更好地相连市集动态和客户需求，从而提供定制化的家具和作事。因此，未来在数字金融工夫创新中应介意对生成式AI的应用，改革现存金融作事和用具，推动金融创新和新业务形状发展。

　　三是数字金融的形状创新。该书聚焦绿色金融、数字东说念主民币、数智化营销、元天地金融等方面张开连系。该书指出，数字东说念主民币发展赶紧，数字东说念主民币支付渗入率不断攀升，但与挪动支付比较，其发展相对冷静。事实上，数字东说念主民币看成一种数字化法定货币，在应用践诺经过中，需要第三方支付机构在系统的厚实性、家具的易用性及场景的适用性等方面给以援救。现时，数字东说念主民币的探索仍是从国内业务走向跨境支付探索，各方应基于数字东说念主民币的具体应用场景推出定制化家具，并积极参与B端应用场景的创新与应用。此外，该书指出，金融机构数字化基础设施已冉冉趋于教育，但金融科技用具的开采和应用并未能有用措置分支机构营销职责中面对的贫穷。对此，一方面应诈欺东说念主工智能大数据平台解析预备客群，为数字化营销作念好数据准备；另一方面应加强新工夫应用，诈欺算法模子，从客户基本属性、持有家具、资金流向等方面形容预备客群的数据画像。

　　四是数字金融的治理创新。作念好数字金融的大著作，需要从根底上把捏好数字金融价值与安全的“跷跷板”。该书从数字金融援救实体经济、明慧化解数字金融风险、金融业数字化转型和场景修复、金融科技治理体系修复四个方面进行了商榷。数字金融是提高金融服求实体经济质效，增强金融作事普惠性，彰显金融创新价值的枢纽抓手。举例，农村数字金融依托互联网、云计较等数字工夫，不仅有助于减少信息不合称，镌汰农户和新式农业筹画主体的融资门槛，缓解农村融资难、融资贵、融资慢的问题，还成心于催生乡村新形状新业态，推动农业坐褥形状转型升级。从以往发展历程来看，数字金融的快速发展导致监管滞后，金融科技的应用使得非持牌金融行径越发荫藏，种种金融业务趋于复杂，金融监管难度飞腾。尽管比年来“金融的归金融，科技的归科技”等管制原则更加突显，但弗成否定的是，在市集筹画环境渐渐盛开的大布景下，此类畛域依然存在朦拢地带，可能带来监管真空。因此，监管科技要和金融科技皆头并进，实时发现并明慧潜在风险，以便更好地推动数字金融发展。

　　该书扎根中国沃土，容身全球视线，以“深化数字工夫应用、激动业态形状创新、守旧数字经济发展、优化数字金融环境”为连系预备，以数字金融创新发展为主题，深入分析和连系2021—2022年中国数字金融的创新与发展，对峙问题导向和预备导向相和洽，再行表面新连系、新工夫新应用、新业态新形状和新建树新治理四个维度全面有计划了数字金融发展近况、特征与不及，并提议了相应的对策建议，具有较强的表面性和实验性。该书的连系收尾不仅揭示了国表里数字金融发展的情状与特色，何况深化了咱们对数字金融表面创新、工夫创新、形状创新和治理创新的领会，更厘清了我国数字金融创新与发展面对的机遇与挑战以及未来数字金融发展的主要趋势，为我国作念好数字金融大著作，推动金融高质料发展指明了方针。

　　(作家系湖南大学金融与统计学院院长、素养)